Bank of Denver - Public Banking
A city-owned bank that keeps Denver's money in Denver. Low-interest loans for housing, small businesses, and green energy. Financial services for the unbanked.
- Drafted
- Organizing
- Introduced
- Committee
- Enacted
المشكلة
تودع مدينة دنفر مئات الملايين من دولارات دافعي الضرائب في بنوك وول ستريت - JPMorgan Chase، Wells Fargo، Bank of America. هذه البنوك:
- تفرض رسومًا على المدينة وتدفع فائدة ضئيلة على الودائع
- تستخدم أموال دنفر لتمويل مشاريع الوقود الأحفوري والإقراض المفترس والمضاربة
- تقدم الحد الأدنى من الإقراض للشركات الصغيرة والإسكان الميسور التكلفة في دنفر
- تم تغريمها مرارًا وتكرارًا بسبب الاحتيال والتلاعب بالسوق وإساءة معاملة المستهلك
- تستنزف الثروة من دنفر وترسلها إلى المساهمين في نيويورك
في الوقت نفسه، 4.2٪ من الأسر الأمريكية لا تتعامل مع البنوك و 14.2٪ تتعامل مع البنوك بشكل غير كافٍ (المسح الوطني الذي أجرته المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC للأسر التي لا تتعامل مع البنوك أو تتعامل معها بشكل غير كافٍ، 2023)، مع ارتفاع المعدلات في مجتمعات الأقليات. تستغل خدمات صرف الشيكات ومقرضو الرواتب المجتمعات ذات الدخل المنخفض، وتفرض رسومًا تحاصر الناس في دورات من الديون.
ما تفعله دنفر حاليًا
تودع دنفر أموالها التشغيلية في البنوك التجارية بموجب عقود إدارة الخزينة. لم تكشف المدينة علنًا عن الشروط المحددة أو أسعار الفائدة أو إجمالي الودائع المحتفظ بها لدى كل بنك. لم يقدم أي عضو في مجلس مدينة دنفر رسميًا تشريعًا للخدمات المصرفية العامة، على الرغم من أن لوس أنجلوس وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا قد تقدمت جميعها بمقترحات للخدمات المصرفية العامة في السنوات الأخيرة. أقرت كاليفورنيا القانون AB 857 في عام 2019 الذي يسمح بإنشاء بنوك عامة. لا يوجد لدى كولورادو تشريع تمكين مماثل، ولكن ميثاق حكم دنفر المحلي يوفر سلطة واسعة على الإدارة المالية للمدينة.
الحل الذي نقترحه
بنك دنفر
بنك مملوك للقطاع العام، ومؤجر من المدينة على غرار بنك نورث داكوتا (يعمل بنجاح منذ عام 1919).
كيف يعمل:
- تودع دنفر أموالها التشغيلية وإيراداتها الضريبية واحتياطياتها في بنك دنفر بدلاً من بنوك وول ستريت
- يستخدم البنك هذه الودائع لتقديم قروض منخفضة الفائدة من أجل: تطوير الإسكان الميسور التكلفة، وإقراض الشركات الصغيرة (الأولوية: الشركات المملوكة للأقليات، والتعاونيات العمالية)، ومشاريع الطاقة الخضراء والكفاءة، وعمليات الاستحواذ على الأراضي المجتمعية
- تعود إيرادات الفوائد إلى المدينة - وليس إلى المساهمين في وول ستريت
- يتعاون البنك مع (لا ينافس) الاتحادات الائتمانية المحلية لتقديم الخدمات للأفراد
البرامج الرئيسية:
- صندوق قروض الإسكان الميسور التكلفة: أسعار فائدة أقل من السوق لمطوري الإسكان الميسور التكلفة، والصناديق الاستئمانية للأراضي المجتمعية، وهيئة الإسكان الاجتماعي
- إقراض الشركات الصغيرة: قروض صغيرة وقروض للشركات الصغيرة التي لا تقدمها البنوك التجارية - خاصة للشركات في الأحياء المحرومة
- تمويل الطاقة الخضراء: قروض منخفضة الفائدة لتركيب الطاقة الشمسية، وكفاءة الطاقة، وشراء السيارات الكهربائية لسكان دنفر والشركات
- الاشتمال المالي: خدمات مصرفية أساسية (التحقق والتوفير وبطاقات الخصم) للمقيمين الذين لا يتعاملون مع البنوك - لا يوجد حد أدنى للرصيد، ولا توجد رسوم باهظة
- إعادة تمويل القروض الطلابية: إعادة تمويل بفائدة أقل لسكان دنفر المثقلين بالديون الطلابية (حيثما يسمح القانون بذلك)
الحوكمة:
- مجلس إدارة يعينه مجلس المدينة (وليس رئيس البلدية وحده)
- إدارة بنكية محترفة ذات خبرة مصرفية
- تدقيق عام سنوي
- بيانات إقراض شفافة تنشر ربع سنوية
- لجنة استشارية مجتمعية مع مقاعد مخصصة للسكان المحرومين
دليل دولي: الخدمات المصرفية العامة أمر طبيعي
| المؤسسة | الدولة | تأسست | الأصول | النتيجة |
|---|---|---|---|---|
| Sparkassen الألمانية (أكثر من 400 بنك ادخاري عام) | ألمانيا | 1800s | إجمالي 1.4 تريليون يورو | تخدم 50 مليون عميل. أكبر قطاع مصرفي في ألمانيا. مطلوب قانونًا لخدمة المصلحة العامة. يتم إعادة استثمار الأرباح محليًا. الائتمان للشركات الصغيرة بأسعار لا تضاهيها وول ستريت. |
| بنك نورث داكوتا | الولايات المتحدة الأمريكية | 1919 | 7 مليارات دولار أمريكي+ | البنك العام الوحيد في الولايات المتحدة. أكثر من 100 عام، وخسائر صفرية، وأعاد 100 مليون دولار أمريكي+/سنويًا إلى الولاية. تتمتع ND بأقل معدل إخفاق للبنوك على الصعيد الوطني. نجا من الكساد و 2008 و COVID. |
| KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) | ألمانيا | 1948 | 546 مليار يورو | بنك التنمية الحكومي. يمول الطاقة الخضراء والإسكان الميسور التكلفة والشركات الصغيرة والمتوسطة. المحرك الرئيسي لـ Energiewende (تحول الطاقة) في ألمانيا. |
| بنك البريد الياباني | اليابان | 2006 (إعادة الهيكلة) | 224 تريليون ين ياباني | أكبر حائز على الودائع في العالم. الوصول الشامل - فرع في كل مجتمع. الاشتمال المالي للسكان الريفيين والمحرومين. |
| بانكو ناسيونال في كوستاريكا | كوستاريكا | 1914 | عام/مختلط | أكبر بنك في أمريكا الوسطى. يمول البنك العام التنمية بينما تخدم البنوك الخاصة النخب. |
| بنك الدولة الهندي | الهند | 1955 | 635 مليار دولار أمريكي | الاشتمال المالي لأكثر من 450 مليون صاحب حساب. يصل إلى المجتمعات الريفية التي تتجاهلها البنوك الخاصة. |
الخدمات المصرفية العامة منتشرة على نطاق واسع على مستوى العالم - تعتمد ألمانيا واليابان والهند وكوستاريكا وعشرات الدول الأخرى على البنوك العامة كبنية تحتية مالية أساسية. الغياب شبه التام للخدمات المصرفية العامة في الولايات المتحدة أمر غير معتاد بين الاقتصادات الكبيرة. في ألمانيا وحدها، تسيطر البنوك العامة والتعاونية على أصول أكثر من البنوك الخاصة. إنهم يخدمون المجتمعات بدلاً من الاستنزاف منها.
كيف نموّل ذلك
بدء التشغيل: 50-100 مليون دولار أمريكي في رأس المال الأولي من احتياطيات المدينة والسندات. هذا ليس إنفاقًا - إنه نقل الأموال من بنوك وول ستريت إلى بنك مملوك للمدينة. المال لا يزال موجودا.
جارية: الاكتفاء الذاتي من خلال دخل الفوائد. يعيد بنك نورث داكوتا 100 مليون دولار أمريكي+/سنويًا من الأرباح إلى ولاية نورث داكوتا. يمكن أن يؤدي هذا، عند قياسه لدنفر، إلى تحقيق 20-50 مليون دولار أمريكي/سنويًا من الإيرادات للمدينة.
صافي التكلفة على دافعي الضرائب: سلبي. البنك يولد إيرادات.
أسئلة مكررة
“أليست الخدمات المصرفية العامة محفوفة بالمخاطر؟” عمل بنك نورث داكوتا لأكثر من 100 عام، خلال فترة الكساد الكبير والأزمة المالية لعام 2008 و COVID - دون تسجيل خسائر لمدة عام واحد. نورث داكوتا لديها أدنى معدل إخفاق للبنوك في البلاد. الخدمات المصرفية العامة هي خدمات مصرفية مملة - وهذا بالضبط ما تريده.
“هل يمكن لمدينة إدارة بنك؟” نورث داكوتا تفعل ذلك. يوجد في ألمانيا أكثر من 400 بنك ادخاري عام (Sparkassen) يخدم 50 مليون عميل. الخدمات المصرفية العامة هي القاعدة في معظم أنحاء العالم. الولايات المتحدة هي الاستثناء.
“هل سيؤثر هذا على البنوك والاتحادات الائتمانية المحلية؟” يتعاون بنك دنفر مع الاتحادات الائتمانية المحلية، وليس ضدها. يوفر لهم رأس مال منخفض التكلفة للإقراض المجتمعي. إنه يتنافس مع وول ستريت، وليس مع المؤسسات المالية المجتمعية.
“ماذا عن تأمين المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC؟” سيسعى بنك دنفر للحصول على تأمين المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC مثل أي بنك آخر. بنك نورث داكوتا مؤمن عليه من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC. بدلاً من ذلك، يمكن للبنك أن يعمل بموجب تأمين على الودائع على مستوى الولاية أو ضمانات مدعومة من المدينة خلال فترة بدء التشغيل. هذا شرط تنظيمي، وليس عائقًا.
“ماذا لو قدم البنك قروضًا سيئة؟” يتمتع بنك نورث داكوتا بسجل حافل يمتد لأكثر من 100 عام مع سنوات خسارة صفرية. البنوك العامة أكثر تحفظًا من الناحية الهيكلية من البنوك الخاصة لأنها لا تواجه ضغوطًا من المساهمين لتعظيم العوائد قصيرة الأجل. نجا BND من الكساد الكبير والأزمة المالية لعام 2008 و COVID دون خسائر.
المراجع
- المسح الوطني الذي أجرته المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC للأسر التي لا تتعامل مع البنوك أو تتعامل معها بشكل غير كافٍ. (2023). (4.2٪ لا يتعاملون مع البنوك، 14.2٪ يتعاملون مع البنوك بشكل غير كافٍ على الصعيد الوطني؛ معدلات أعلى في مجتمعات الأقليات.)
- بنك نورث داكوتا. التقارير السنوية والبيانات المالية. (أكثر من 100 عام، سنوات خسارة صفرية، عائدات 100 مليون دولار أمريكي+/سنويًا.)
- قانون كاليفورنيا AB 857. (2019). قانون الخدمات المصرفية العامة الذي يسمح بالتشريع.
- Sparkassen الألمانية (رابطة البنوك الادخارية). التقارير المالية. (أصول بقيمة 1.4 تريليون يورو، 50 مليون عميل.)
- معهد الخدمات المصرفية العامة. بحث وتحليل حول الخدمات المصرفية العامة البلدية.