Ngân Hàng Denver - Ngân Hàng Công

Vấn Đề

Denver gửi hàng trăm triệu đô la tiền thuế của người dân vào các ngân hàng Phố Wall - JPMorgan Chase, Wells Fargo, Bank of America. Những ngân hàng này:

• Tính phí thành phố và trả lãi suất tối thiểu trên tiền gửi
• Sử dụng tiền của Denver để tài trợ cho các dự án nhiên liệu hóa thạch, cho vay nặng lãi và giao dịch đầu cơ
• Cung cấp rất ít khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và nhà ở giá rẻ ở Denver
• Đã nhiều lần bị phạt vì gian lận, thao túng thị trường và lạm dụng người tiêu dùng
• Rút tiền từ Denver và gửi cho các cổ đông ở New York

Trong khi đó, 4,2% hộ gia đình Hoa Kỳ không có tài khoản ngân hàng và 14,2% có ít tài khoản ngân hàng (Khảo sát Quốc gia của FDIC về các Hộ gia đình Không có và Ít tài khoản Ngân hàng, 2023), với tỷ lệ cao hơn ở các cộng đồng da màu. Các dịch vụ đổi séc và người cho vay trả góp lợi dụng các cộng đồng có thu nhập thấp, tính phí khiến mọi người mắc kẹt trong vòng luẩn quẩn của nợ nần.

Những Gì Denver Hiện Đang Làm

Denver gửi tiền hoạt động của mình vào các ngân hàng thương mại theo hợp đồng quản lý ngân quỹ. Thành phố chưa công khai các điều khoản cụ thể, lãi suất hoặc tổng số tiền gửi tại mỗi ngân hàng. Chưa có ủy viên hội đồng Denver nào chính thức đưa ra luật về ngân hàng công, mặc dù Los Angeles, San Francisco và Philadelphia đều đã đưa ra các đề xuất về ngân hàng công trong những năm gần đây. California đã thông qua AB 857 vào năm 2019 cho phép thành lập các ngân hàng công. Colorado không có luật cho phép tương đương, nhưng quy chế tự quản của Denver cung cấp quyền hạn rộng rãi đối với việc quản lý tài chính của thành phố.

Giải Pháp Của Chúng Tôi

Ngân Hàng Denver

Một ngân hàng thuộc sở hữu công, được thành phố cấp phép theo mô hình Ngân hàng North Dakota (hoạt động thành công từ năm 1919).

Cách thức hoạt động:

1. Denver gửi tiền hoạt động, doanh thu thuế và dự trữ của mình vào Ngân hàng Denver thay vì các ngân hàng Phố Wall
2. Ngân hàng sử dụng các khoản tiền gửi này để cho vay lãi suất thấp cho: phát triển nhà ở giá rẻ, cho vay doanh nghiệp nhỏ (ưu tiên: doanh nghiệp do người thiểu số làm chủ, hợp tác xã công nhân), các dự án năng lượng xanh và hiệu quả, và mua lại quỹ đất cộng đồng
3. Doanh thu từ lãi suất trả lại cho thành phố - không phải cho các cổ đông Phố Wall
4. Ngân hàng hợp tác với (không cạnh tranh với) các hiệp hội tín dụng địa phương cho các dịch vụ bán lẻ

Các Chương Trình Chính:

• Quỹ Cho Vay Nhà Ở Giá Rẻ: Lãi suất thấp hơn thị trường cho các nhà phát triển nhà ở giá rẻ, các quỹ đất cộng đồng và Cơ quan Gia cư Xã hội
• Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ: Các khoản vay vi mô và các khoản vay doanh nghiệp nhỏ mà các ngân hàng thương mại sẽ không thực hiện - đặc biệt đối với các doanh nghiệp ở các khu dân cư chưa được phục vụ
• Tài Chính Năng Lượng Xanh: Các khoản vay lãi suất thấp cho việc lắp đặt năng lượng mặt trời, hiệu quả năng lượng và mua xe điện cho cư dân và doanh nghiệp Denver
• Hội Nhập Tài Chính: Các dịch vụ ngân hàng cơ bản (kiểm tra, tiết kiệm, thẻ ghi nợ) cho cư dân không có tài khoản ngân hàng - không có số dư tối thiểu, không có phí cắt cổ
• Tái cấp vốn Vay Sinh Viên: Tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn cho cư dân Denver có nợ sinh viên (nếu được phép hợp pháp)

Quản Trị:

• Hội đồng quản trị do Hội Đồng Thành Phố bổ nhiệm (không chỉ Thị Trưởng)
• Quản lý ngân hàng chuyên nghiệp có chuyên môn về ngân hàng
• Kiểm toán công khai hàng năm
• Dữ liệu cho vay minh bạch được công bố hàng quý
• Ủy ban tư vấn cộng đồng với các ghế dành riêng cho các nhóm dân cư chưa được phục vụ

Bằng Chứng Quốc Tế: Ngân Hàng Công Là Bình Thường

Ngân hàng công rất phổ biến trên toàn cầu - Đức, Nhật Bản, Ấn Độ, Costa Rica và hàng chục quốc gia khác dựa vào các ngân hàng công như cơ sở hạ tầng tài chính cốt lõi. Việc gần như không có ngân hàng công ở Hoa Kỳ là điều bất thường so với các nền kinh tế lớn. Riêng ở Đức, các ngân hàng công và hợp tác xã kiểm soát nhiều tài sản hơn các ngân hàng tư nhân. Họ phục vụ cộng đồng thay vì khai thác từ họ.

Nguồn Tài Chính

Khởi nghiệp: $50-100 triệu đô la vốn ban đầu từ dự trữ và trái phiếu của thành phố. Đây không phải là chi tiêu - đó là chuyển tiền từ các ngân hàng Phố Wall sang một ngân hàng thuộc sở hữu của thành phố. Tiền vẫn còn.

Liên tục: Tự duy trì thông qua thu nhập từ lãi suất. Ngân hàng North Dakota trả lại hơn $100 triệu đô la/năm lợi nhuận cho tiểu bang North Dakota. Mở rộng quy mô cho Denver, điều này có thể tạo ra $20-50 triệu đô la/năm doanh thu cho thành phố.

Chi phí ròng cho người đóng thuế: Âm. Ngân hàng tạo ra doanh thu.

Câu Hỏi Thường Gặp

“Ngân hàng công không phải là rủi ro sao?” Ngân hàng North Dakota đã hoạt động hơn 100 năm, trải qua cuộc Đại suy thoái, cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và COVID - mà không có một năm thua lỗ nào. North Dakota có tỷ lệ ngân hàng phá sản thấp nhất trong cả nước. Ngân hàng công là ngân hàng nhàm chán - chính xác là những gì bạn muốn.

“Một thành phố có thể điều hành một ngân hàng không?” North Dakota làm được. Đức có hơn 400 ngân hàng tiết kiệm công (Sparkassen) phục vụ 50 triệu khách hàng. Ngân hàng công là tiêu chuẩn ở hầu hết các nước trên thế giới. Hoa Kỳ là ngoại lệ.

“Điều này có gây tổn hại cho các ngân hàng và hiệp hội tín dụng địa phương không?” Ngân hàng Denver hợp tác với các hiệp hội tín dụng địa phương, không phải chống lại họ. Nó cung cấp cho họ vốn chi phí thấp cho hoạt động cho vay cộng đồng. Nó cạnh tranh với Phố Wall, không phải với các tổ chức tài chính cộng đồng.

“Còn về bảo hiểm FDIC?” Ngân hàng Denver sẽ tìm kiếm bảo hiểm FDIC như bất kỳ ngân hàng nào khác. Ngân hàng North Dakota được FDIC bảo hiểm. Ngoài ra, ngân hàng có thể hoạt động theo bảo hiểm tiền gửi cấp tiểu bang hoặc bảo lãnh do thành phố hậu thuẫn trong giai đoạn khởi nghiệp. Đây là một yêu cầu pháp lý, không phải là một rào cản.

“Điều gì sẽ xảy ra nếu ngân hàng cho vay xấu?” Ngân hàng North Dakota có thành tích hơn 100 năm với những năm không thua lỗ. Các ngân hàng công về cơ cấu bảo thủ hơn các ngân hàng tư nhân vì họ không phải đối mặt với áp lực từ các cổ đông để tối đa hóa lợi nhuận ngắn hạn. BND đã sống sót qua cuộc Đại suy thoái, cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và COVID mà không bị thua lỗ.

Tài Liệu Tham Khảo

• FDIC National Survey of Unbanked and Underbanked Households. (2023). (4.2% unbanked, 14.2% underbanked nationally; higher rates in communities of color.)
• Bank of North Dakota. (n.d.). Annual reports and financial statements. (100+ years, zero loss years, $100M+/year returns.)
• California AB 857. (2019). Public Banking Act enabling legislation.
• German Sparkassen (Savings Banks Association). (n.d.). Financial reports. (€1.4 trillion assets, 50M customers.)
• Public Banking Institute. (n.d.). Research and analysis on municipal public banking.