Denver银行 - 公共银行

问题

丹佛将数亿美元的纳税人资金存入华尔街银行 - - 摩根大通、富国银行、美国银行。这些银行：

• 向市政府收取费用，支付极低的存款利息
• 利用丹佛的资金为化石燃料项目、掠夺性贷款和投机交易提供资金
• 为丹佛的小企业和经济适用房提供极少的贷款
• 因欺诈、操纵市场和滥用消费者权益而屡次被罚款
• 从丹佛攫取财富并将其输送给纽约的股东

与此同时，4.2% 的美国家庭没有银行账户，14.2% 的家庭银行服务不足（FDIC《全国无银行账户和银行服务不足家庭调查》，2023 年），有色人种社区的比例更高。支票兑现服务和发薪日贷款机构掠夺低收入社区，收取高额费用，使人们陷入债务循环。

丹佛目前的做法

丹佛将其运营资金以国库管理合同的形式存入商业银行。市政府尚未公开披露与每家银行的具体条款、利率或存款总额。虽然洛杉矶、旧金山和费城近年来都提出了公共银行提案，但没有丹佛市议员正式提出公共银行立法。加州于 2019 年通过了 AB 857 法案，授权设立公共银行。科罗拉多州没有类似的授权立法，但丹佛的自治章程对城市金融管理提供了广泛的权力。

我们的解决方案

丹佛银行

一家公有、市属银行，以北达科他银行（自 1919 年以来成功运营）为蓝本。

运作方式：

1. 丹佛将其运营资金、税收收入和储备金存入丹佛银行，而不是华尔街银行
2. 该银行利用这些存款为以下项目提供低息贷款：经济适用房开发、小企业贷款（优先考虑少数族裔所有、工人合作社）、绿色能源和效率项目以及社区土地信托收购
3. 利息收入返回给市政府，而不是华尔街股东
4. 该银行与当地信用合作社合作（而不是竞争）提供零售服务

主要项目：

• 经济适用房贷款基金： 为经济适用房开发商、社区土地信托和社会住房管理局提供低于市场利率的贷款
• 小企业贷款： 商业银行不愿提供的小额贷款和小企业贷款，特别是为服务欠缺社区的企业提供贷款
• 绿色能源融资： 为丹佛居民和企业提供太阳能安装、能源效率和电动汽车购买的低息贷款
• 金融普惠： 为没有银行账户的居民提供基本的银行服务（支票、储蓄、借记卡） - - 没有最低余额，没有掠夺性费用
• 学生贷款再融资： 为有学生债务的丹佛居民提供低息再融资（在法律允许的情况下）

治理：

• 董事会由市议会（而非仅市长）任命
• 具有银行业务专长的专业银行管理
• 年度公开审计
• 每季度公布透明的贷款数据
• 社区咨询委员会，为服务欠缺人群预留席位

国际经验：公共银行很普遍

机构	国家	成立时间	资产	结果
德国储蓄银行（400 多家公共储蓄银行）	德国	19 世纪	总计 1.4 万亿欧元	为 5000 万客户提供服务。德国最大的银行业。法律要求为公共利益服务。利润在当地再投资。以华尔街无法比拟的利率向小企业提供信贷。
北达科他银行	美国	1919	约 70 亿美元以上	美国唯一的公共银行。100 多年，零亏损，每年向州政府返还 1 亿美元以上。北达科他州是全国银行倒闭率最低的州。经历了经济大萧条、2008 年金融危机、COVID。
KfW（德国复兴信贷银行）	德国	1948	5460 亿欧元	政府开发银行。为绿色能源、经济适用房、中小企业提供资金。德国能源转型 (Energiewende) 的主要驱动力。
日本邮政银行	日本	2006 年（重组后）	224 万亿日元	世界最大的存款持有者。普遍服务 - - 每个社区都有分行。为农村和服务欠缺人群提供金融普惠服务。
哥斯达黎加国家银行	哥斯达黎加	1914	公有/混合	中美洲最大的银行。公共银行为发展提供资金，而私人银行则为精英服务。
印度国家银行	印度	1955	6350 亿美元	为 4.5 亿多账户持有人提供金融普惠服务。覆盖私人银行忽视的农村社区。

公共银行在全球范围内很普遍 - - 德国、日本、印度、哥斯达黎加和数十个其他国家/地区依靠公共银行作为核心金融基础设施。公共银行在美国几乎完全缺失，这在大型经济体中是不寻常的。仅在德国，公共银行和合作银行控制的资产就超过了私人银行。它们服务于社区，而不是从中攫取利益。

资金来源

启动资金： 从城市储备金和债券中提取 5000 万至 1 亿美元的初始资本。这不是支出 - - 而是将资金从华尔街银行转移到市属银行。这笔钱仍然存在。

持续运营： 通过利息收入实现自给自足。北达科他银行每年向北达科他州返还 1 亿美元以上的利润。如果按丹佛的规模计算，这可以为市政府带来每年 2000 万至 5000 万美元的收入。

纳税人的净成本： 负数。该银行产生收入。

常见问题

“公共银行有风险吗？” 北达科他银行已经运营了 100 多年，经历了经济大萧条、2008 年金融危机和 COVID - - 没有一年亏损。北达科他州是全国银行倒闭率最低的州。公共银行是枯燥的银行业务 - - 这正是你想要的。

“一个城市可以经营一家银行吗？” 北达科他州就在这样做。德国有 400 多家公共储蓄银行 (Sparkassen) 为 5000 万客户提供服务。公共银行在世界各地都很普遍。美国是个例外。

“这会损害当地银行和信用合作社吗？” 丹佛银行与当地信用合作社合作，而不是与它们竞争。它为他们提供低成本的社区贷款资金。它与华尔街竞争，而不是与社区金融机构竞争。

“FDIC 保险呢？” 丹佛银行会像其他银行一样寻求 FDIC（联邦存款保险公司）保险。北达科他银行已获得 FDIC 保险。或者，该银行可以在启动期间根据州级存款保险或市政府担保运营。这是一项监管要求，而不是障碍。

“如果银行发放不良贷款怎么办？” 北达科他银行有 100 多年的业绩记录，没有一年亏损。公共银行在结构上比私人银行更保守，因为它们不会面临股东要求最大化短期回报的压力。BND 经历了经济大萧条、2008 年金融危机和 COVID 而没有亏损。

参考文献

• FDIC National Survey of Unbanked and Underbanked Households. (2023). (4.2% unbanked, 14.2% underbanked nationally; higher rates in communities of color.)
• Bank of North Dakota. (n.d.). Annual reports and financial statements. (100+ years, zero loss years, $100M+/year returns.)
• California AB 857. (2019). Public Banking Act enabling legislation.
• German Sparkassen (Savings Banks Association). (n.d.). Financial reports. (€1.4 trillion assets, 50M customers.)
• Public Banking Institute. (n.d.). Research and analysis on municipal public banking.