የሸማቾች የፋይናንስ ጥበቃ፦ በDenver የዕዳ ወጥመድን ማቆም

ችግሩ

በDenver ዝቅተኛ ገቢ ባላቸውና በታሪክ “ቀይ መስመር” (redlining) በተደረገባቸው ሰፈሮች - የWestwood፣ Montbello፣ Sun Valley፣ East Colfax፣ Globeville ክፍሎች - ይዘዋወሩ፤ የሚከተሉትን የሱቅ ፊቶች ያያሉ፦ የደመወዝ-ቀን (payday — እስከሚቀጥለው ደመወዝ የሚሰጥ ከፍተኛ ወለድ ያለው አጭር ብድር) አበዳሪዎች፣ ቼክ መንዛሪዎች፣ በ”ተከራይቶ-መያዝ” (rent-to-own) የቤት ዕቃ መሸጫዎች፣ እና “እዚህ ግዛ፣ እዚህ ክፈል” (buy here, pay here) የመኪና መሸጫዎች። እነዚህ ንግዶች በእነዚህ ሰፈሮች የሚሰበሰቡት በአጋጣሚ አይደለም። በገንዘብ በጣም የተጨነቁ ደንበኞችን ሊያገኙ በሚችሉበትና ዋና ዋና ባንኮች ባፈገፈጉበት ቦታ ይቀመጣሉ።

ይህ የፋይናንስ ብዝበዛ መዋቅር ነው። የመኪና ጥገና ወይም የሕክምና ክፍያ ያጋጠመው፣ የቁጠባ ትራስ የሌለውና አነስተኛ ገንዘብ ሊያበድረው ፈቃደኛ ባንክ ያላገኘ ሠራተኛ ቤተሰብ ወደ ጥጉ አበዳሪ ይዞራል። ውሎቹ የተቀረጹት ድንገተኛውን ችግር ለመፍታት ሳይሆን ወደ ተደጋጋሚ የገቢ ምንጭ ለመቀየር ነው።

አገራዊ ጥናቱ አሳፋሪ ነው። የሸማቾች የፋይናንስ ጥበቃ ቢሮ (CFPB) ከአምስት የደመወዝ-ቀን ብድሮች ከአራት በላይ የሚሆኑት በአንድ ወር ውስጥ እንደሚራዘሙ ወይም እንደገና እንደሚበደሩ አግኝቷል - 80% በ14 ቀናት ውስጥ ይራዘማሉ ወይም በሌላ ብድር ይከተላሉ፣ የደመወዝ-ቀን ተበዳሪዎችም በዓመት በመካከለኛ ደረጃ በግምት 199 ቀናት በዕዳ ውስጥ ይቆያሉ (Consumer Financial Protection Bureau፣ 2014)። “የሁለት ሳምንት ብድር” የግብይት ልብ ወለድ ነው። እውነተኛው ምርት የዕዳ አዙሪት ነው።

ከፍተኛ ወጪ ያላቸው አበዳሪዎች ስርጭትም እኩል አይደለም። ጥናቶች የደመወዝ-ቀንና የመኪና ሰነድ አበዳሪዎች ዝቅተኛ ገቢ ባላቸው ማኅበረሰቦችና ብዙ ጥቁርና ላቲኖ ነዋሪዎች ባሉባቸው ሰፈሮች ከመጠን በላይ እንደሚሰበሰቡ ያገኛሉ (Center for Responsible Lending፣ 2020)። ውጤቱም አነስተኛ አቅም ያላቸው ቤተሰቦች ለብድር ከፍተኛውን ዋጋ መክፈላቸው ነው - በድህነት ላይ የሚጣል ኋላቀርና የዘር ገጽታ ያለው ግብር።

ይህ የDenver ቤተሰቦችን የሚያስከፍለው

• የደመወዝ-ቀንና ከፍተኛ ወጪ ያላቸው የክፍያ ብድሮች ቀድሞውንም ከተወጠሩ የቤተሰብ በጀቶች ክፍያዎችን ያሟጥጣሉ።
• የተከራይቶ-መያዝ ውሎች ሁሉም ክፍያዎች ሲፈጸሙ ከቤት ዕቃዎች ወይም ከመሣሪያዎች የጥሬ ገንዘብ ዋጋ ሁለት ወይም ሦስት እጥፍ ሊያስከፍሉ ይችላሉ።
• የ”እዚህ ግዛ፣ እዚህ ክፈል” የመኪና ብድር ከፍተኛ ወለድን ብዙውን ጊዜ ዋጋቸው ከተጋነነና በፍጥነት ከሚወሰዱ ተሽከርካሪዎች ጋር ያጣምራል፤ ቤተሰቦችን ያለ መጓጓዣና በጥልቅ ዕዳ ውስጥ ይተዋል።
• ግልጽ ያልሆኑ መግለጫዎች ተበዳሪዎች የፈረሙበትን ነገር እውነተኛ ዓመታዊ ወጪ ብዙውን ጊዜ እንዳይረዱ ያደርጋሉ - ሆን ተብሎ።

ገንዘብ ከአንድ ቤተሰብ ወጥቶ ብዝበዛ ያለበትን ዕዳ ሲከፍል፣ በDenver የአካባቢ ኢኮኖሚ ውስጥ አይዘዋወርም። ይበዘበዛል።

የእኛ መፍትሔ

Colorado የወለድ ገደቦች እንደሚሠሩ አስቀድማ አረጋግጣለች - በ2018 የግዛቱ መራጮች የደመወዝ-ቀን ብድሮችን በ36% APR (ዓመታዊ የወለድ መጠን) ገድበዋል። Denver በዚያ መሠረት ላይ ባለብዙ ደረጃ የማዘጋጃ ቤት የሸማቾች ጥበቃ ሥርዓት መገንባት ትችላለች፤ የግዛቱ ሕግ ሙሉ በሙሉ በማይደርስባቸው ምርቶችና አሠራሮች ላይ፣ እንዲሁም ለነዋሪዎች እውነተኛ አማራጭ በመስጠት ላይ ያተኮረ።

1. በከተማዋ ሥልጣን ውስጥ በዝባዥ ወለዶችን መገደብ

• የ36% APR መመዘኛን ማረጋገጥና ማስፈጸም እንደ Denver የፍትሃዊ ብድር መለኪያ፤ እንዲሁም በColorado ሕግና በDenver የራስ-ገዝ ቻርተር እስከሚፈቀደው ከፍተኛ ደረጃ ድረስ በከተማዋ የፈቃድና የኮንትራት ሥልጣን አማካኝነት በከተማው ወሰን ውስጥ በሚሠሩ አበዳሪዎች ላይ መተግበር።
• የምርት ክፍተቶችን መዝጋት። ከ2018 ገደብ በኋላ አንዳንድ አበዳሪዎች ወደ “አማራጭ ክፍያ” መዋቅሮችና ከፍተኛ ወጪ ያላቸው የክፍያ ምርቶች ተሸጋግረዋል። Denver እነዚህን ተተኪዎች መከታተልና ክፍያ መደራረብንና የተደበቀ ባለሦስት አሃዝ ዋጋን ለመገደብ የሸማቾች ጥበቃ ደንቦቿን መጠቀም አለባት።
• ከደመወዝ-ቀን ማዕቀፍ ሙሉ በሙሉ የሚያመልጡትን በከተማዋ ውስጥ የሚሸጡ የተከራይቶ-መያዝና የ”እዚህ ግዛ፣ እዚህ ክፈል” የመኪና ውሎች ላይ የሸማቾች ጥበቃ መመዘኛዎችን መተግበር።

2. በቀላል ቋንቋ የመግለጽ ደንብ

በDenver የሚሠራ ማንኛውም የሸማች አበዳሪ፣ የተከራይቶ-መያዝ ነጋዴ ወይም የመኪና ሻጭ ከመፈረም በፊት የሚከተሉትን እንዲያቀርብ ማስገደድ፦

• የግብይቱን ጠቅላላ የዶላር ወጪ (ዋና ገንዘብ እና ሁሉም ክፍያዎችና ወለድ)፣ በትልቅ ፊደል።
• ዓመታዊ የወለድ መጠን፣ በግልጽ የተገለጸ።
• የክፍያ መርሐ ግብሩን፣ ቅጣቶችንና የመውሰድ ውሎችን የሚያብራራ አንድ ገጽ ያለው በቀላል ቋንቋ የተዘጋጀ ማጠቃለያ በእንግሊዝኛና በስፓኒሽ (በሚቻልበትም በከተማዋ ሌሎች ዋና ቋንቋዎች)።
• ተበዳሪው ወጪውን ከዋና የብድርና ቁጠባ ማኅበር አነስተኛ ብድር ጋር እንዲያወዳድር የሚያስችል ደረጃውን የጠበቀ የንጽጽር መስመር።

መግለጫ የወለድ ገደቦችን አይተካም፣ ነገር ግን ተበዳሪዎችን ያስታጥቃል፣ ለማስፈጸምም የማስረጃ መዝገብ ይፈጥራል።

3. የማዘጋጃ ቤት የብድርና ቁጠባ ማኅበራት ማስፋፊያ ፕሮግራም

ደንብ መጥፎዎቹን አማራጮች ያስወግዳል። በራሱ ግን ጥሩዎቹን አይፈጥርም። Denver ከነባር የማኅበረሰብ ልማት የብድርና ቁጠባ ማኅበራትና ከማኅበረሰብ ልማት የፋይናንስ ተቋማት (CDFIs) ጋር በመተባበር ተመጣጣኝ አነስተኛ ብድር ተደራሽነትን በንቃት ማስፋፋት አለባት፦

• በተሳታፊ የብድርና ቁጠባ ማኅበራት የአነስተኛ ብድር ፕሮግራሞችን በመነሻ ገንዘብ መደገፍና ስጋታቸውን መቀነስ - በጥቂት መቶ ዶላሮች የሚሰጡ፣ የወለድ ገደብ ያላቸውና ተመጣጣኝ የክፍያ ውሎች ያሏቸው ብድሮች፣ የደመወዝ-ቀን ብድሮች እንደሆኑ የሚያስመስሉት ዓይነት ምርት።
• በከተማ የመገናኛ ነጥቦች - ቤተ-መጻሕፍት፣ የመዝናኛ ማዕከላት፣ የሰብአዊ አገልግሎቶች መምሪያ፣ እና የDenver ነባር የፋይናንስ አቅም ግንባታ ጥረቶች - በኩል ነዋሪዎችን ወደ የብድርና ቁጠባ ማኅበር አገልግሎቶች በአንድ ቦታ ማስቀመጥ ወይም መምራት።
• በዝቅተኛ ገቢ ሰፈር ያለው ታማኝ የፋይናንስ ሱቅ የደመወዝ-ቀን አበዳሪ ሳይሆን የብድርና ቁጠባ ማኅበር እንዲሆን “በእያንዳንዱ ጥግ ባንክ/የብድርና ቁጠባ ማኅበር” የሚለውን እንቅስቃሴ መደገፍ።

ይህ ከተለየው የBank of Denver የሕዝብ ባንክ ሀሳብ ጋር የሚደጋገፍ እንጂ የሚደገም አይደለም። የሕዝብ ባንክ የማዘጋጃ ቤት የጅምላ ፋይናንስ መሠረተ ልማት ነው፤ ይህ ፕሮግራም ደግሞ በማኅበረሰብ ተቋማት በኩል የሚቀርብ የችርቻሮ የሸማቾች ጥበቃና የአነስተኛ ብድር ተደራሽነት ነው።

4. ጥርስ ያለው ማስፈጸም

• በከተማው ጠበቃ ጽሕፈት ቤት ወይም በተለየ የፋይናንስ አቅም ግንባታ ጽሕፈት ቤት ውስጥ ቅሬታዎችን የመመርመር፣ ለአበዳሪዎች ፈቃድ የመስጠትና ጥሰቶችን የመከታተል ሥልጣን ያለው የሸማቾች የፋይናንስ ጥበቃ ተግባር።
• በእንግሊዝኛና በስፓኒሽ ሕዝባዊ የቅሬታ ፖርታል።
• ከተማዋ ብዝበዛው በጣም የከፋበትን ቦታ አይታ ምላሽ እንድትሰጥ ስለ አበዳሪዎች ክምችት፣ ስለ ቅሬታ መጠንና ስለ ማስፈጸሚያ እርምጃዎች ዓመታዊ ሕዝባዊ ሪፖርት።

ማስረጃ

የወለድ ገደቦች ይሠራሉ

Colorado ራሷ ምርጥ ማስረጃ ናት። በ2018 መራጮች ከ70% በላይ ድጋፍ የደመወዝ-ቀን ብድሮችን በ36% APR የሚገድበውን ፕሮፖዚሽን 111 (Proposition 111) አጽድቀዋል (Colorado Secretary of State፣ 2018)። Center for Responsible Lending ገደቡ የColorado ተበዳሪዎችን በዓመት በግምት 50 ሚሊዮን ዶላር ክፍያዎች እንደሚያድን ገምቷል (Center for Responsible Lending፣ 2018)። ገደቡ በፌብሩዋሪ 2019 ተግባራዊ ሲሆን የተተነበየው የ”ብድር በረሃ” ጥፋት አልደረሰም፤ ይልቁንም በጣም በዝባዡ የደመወዝ-ቀን ምርት አፈገፈገ።

እነዚህን ገደቦች የሚደግፈው የፌዴራል ጥናት ሰፊ ነው። የCFPB መሠረታዊ ትንተና የደመወዝ-ቀን የንግድ ሞዴል በጊዜ መክፈል በማይችሉ ተበዳሪዎች ላይ እንደሚመሠረት መዝግቧል፦ አብዛኞቹ ብድሮች እንደገና ይበደራሉ፣ ከተበዳሪዎችም ጉልህ ድርሻ ያላቸው በብድር ተከታታዩ ውስጥ በአንድ ወቅት መክፈል ያቅታቸዋል (Consumer Financial Protection Bureau፣ 2014)። 36% APR ተመጣጣኝ ብድርን ከዕዳ ወጥመድ ለመለየት የቆየ መለኪያ ነው - የፌዴራሉ የወታደራዊ ብድር ሕግ (Military Lending Act) ለግዳጅ ላይ ላሉ የአገልግሎት አባላትና ለቤተሰቦቻቸው ያስቀመጠውም ተመሳሳይ ገደብ ነው (Military Lending Act፣ 2006)።

የጉዳቱ መልክዓ ምድር

ከፍተኛ ወጪ ያላቸው አበዳሪዎች በእኩል አልተሰራጩም። አገራዊ ትንተና የደመወዝ-ቀንና የመኪና ሰነድ አበዳሪዎች ዝቅተኛ ገቢ ባላቸው ሰፈሮችና ብዙ ጥቁርና ላቲኖ ነዋሪዎች ባሉባቸው ማኅበረሰቦች ከመጠን በላይ እንደሚገኙ ያሳያል (Center for Responsible Lending፣ 2020)። ለዚህም ነው የከተማ አቀፍ የሸማቾች ጥበቃ ሥርዓት የዘርና የኢኮኖሚ ፍትሕ ጣልቃ ገብነትም የሆነው፦ ብዝበዛው በብዛት የተከማቸባቸውን ሰፈሮች በቀጥታ ኢላማ ያደርጋል።

የአካባቢ ሁኔታ

የColorado የ2018 ማሻሻያ Denverን ጨምሮ በግዛቱ ሁሉ ተፈጻሚ ሲሆን፣ ለከተማዋ በመራጮች የተሰጠ ጠንካራ መሠረት ይሰጣታል፦ ሰፊ ሕዝባዊ ተቀባይነት ያለው ግልጽ የ36% APR መመዘኛ። ነገር ግን የግዛት ደረጃ ገደቦች በደመወዝ-ቀን ዓይነት ብድር ላይ ያተኩራሉ። የተከራይቶ-መያዝ ውሎችን፣ የ”እዚህ ግዛ፣ እዚህ ክፈል” የመኪና ፋይናንስን፣ ወይም የDenver ተበዳሪዎች አማራጮቻቸውን እንዳያወዳድሩ የሚያደርጉትን የመግለጫ ጉድለቶች ሙሉ በሙሉ አይፈቱም።

የDenver የራስ-ገዝ ቻርተር ለከተማዋ በወሰኗ ውስጥ በንግድ ፈቃድና በሸማቾች ጥበቃ ላይ ትርጉም ያለው ሥልጣን ይሰጣል። ከተማዋ አስቀድማ የፋይናንስ አቅም ግንባታ ፕሮግራሞችን ታካሂዳለች፣ በኢኮኖሚ መረጋጋት ላይም ከማኅበረሰብ ድርጅቶች ጋር ትተባበራለች። የማዘጋጃ ቤት የሸማቾች የፋይናንስ ጥበቃ ማዕቀፍ ያንን ሥራ ከትምህርት ወደ ሊተገበር የሚችል ጥበቃና ተጨባጭ አማራጮች ያሰፋዋል።

የDenver ከፍተኛ ወጪ ብድር መልክዓ ምድር የኢንቨስትመንት መከልከል ታሪኳን ይከተላል። የሱቅ አበዳሪዎች የሚሰበሰቡባቸው ሰፈሮች በብዙ ሁኔታዎች በቀይ መስመር፣ በ”ከተማ እድሳት” እና በቀጣይ መፈናቀል የተቀረጹት ማኅበረሰቦች ናቸው። ወለዶችን በመገደብ፣ ውሎችን ግልጽ በማድረግና የብድርና ቁጠባ ማኅበር አማራጮችን በማቅረብ በእነዚያ ቤተሰቦች ውስጥ ተጨማሪ ገንዘብ ማቆየት በሰፈር ደረጃ ወደ ኢኮኖሚያዊ ፍትሕ የሚወሰድ ተግባራዊ እርምጃ ነው።

በተደጋጋሚ የሚጠየቁ ጥያቄዎች

“ወለዶችን መገደብ ሰዎችን ከድንገተኛ ብድር አያቋርጥም?” ይህ በ2018 የColorado ክርክር ማዕከላዊ ፍርሃት ነበር፣ እውን ግን አልሆነም። የደመወዝ-ቀን APRዎችን በ36% መገደብ በColorado አነስተኛ ብድርን አላጠፋም፤ ተመጣጣኝ አማራጮች - በተለይ የብድርና ቁጠባ ማኅበራት አነስተኛ ብድሮች - ሲቀጥሉና ሊስፋፉ ሲችሉ በጣም በዝባዡን ምርት ገፍቶ አስወጥቷል። ይህ ፖሊሲ የወለድ መመዘኛን ከንቁ የብድርና ቁጠባ ማኅበራት መስፋፋት ጋር የሚያጣምረው በትክክል ለዚህ ነው፦ በዝባዡን አማራጭ አስወግደን በፍትሃዊ እንተካዋለን።

“ከተማ ብድርን መቆጣጠር ትችላለች? ያ የግዛቱ ሥራ አይደለም?” ግዛቱ ወለሉን ያስቀምጣል፤ ከተማዋ በራሷ ሥልጣን ውስጥ እርምጃ መውሰድ ትችላለች። Colorado የ36% የደመወዝ-ቀን መመዘኛን አስቀምጣለች፤ Denver ደግሞ የፍትሃዊ ብድር መመዘኛዎችን ለማስፈጸም፣ መግለጫዎችን ለመቆጣጠርና በከተማው ወሰን ውስጥ የሚሠሩ እንደ ተከራይቶ-መያዝና የ”እዚህ ግዛ፣ እዚህ ክፈል” የመኪና ብድር ያሉ ምርቶችን ለመድረስ የራስ-ገዝ የፈቃድ፣ የኮንትራትና የሸማቾች ጥበቃ ሥልጣኖቿን መጠቀም ትችላለች። ከተማዋ ነዋሪዎቿን ለመጠበቅ አዲስ የግዛት ሕግ መጠበቅ አያስፈልጋትም።

“ይህ ከBank of Denver / ከሕዝብ ባንክ ሀሳብ በምን ይለያል?” የሚደጋገፉ እንጂ የሚደገሙ አይደሉም። የሕዝብ ባንክ ከተማዋ የራሷን ገንዘብ የት እንደምታስቀምጥና እንደምታበድር ነው - የማዘጋጃ ቤት የጅምላ ፋይናንስ። ይህ ፖሊሲ የችርቻሮ የሸማቾች ጥበቃ ነው፦ ተራ ነዋሪዎች የሚከፍሉትን ወለድ መገደብ፣ የብድር ውሎችን ለመረዳት ቀላል ማድረግ፣ ሰዎችን ወደ ተመጣጣኝ የብድርና ቁጠባ ማኅበራት መምራት። ማንኛቸውንም ብቻቸውን መተግበር ይቻላል፤ በአንድነት ግን የፋይናንስ ብዝበዛን ከሁለቱም ጫፎች ያጠቃሉ።

“ይህ አነስተኛ የአካባቢ ንግዶችን ይጎዳል?” ኃላፊነት የሚሰማቸው የአካባቢ አበዳሪዎችና የብድርና ቁጠባ ማኅበራት ኢላማ አይደሉም - ኢላማው በዝባዥ ምርቶች ናቸው። ፍትሃዊና ግልጽ አበዳሪዎች አስቀድመው በ36% መመዘኛ ውስጥ በሚገባ ይሠራሉ። ያለ ባለሦስት አሃዝ APR መኖር የማይችሉ ንግዶች በትክክል ከDenver በጣም ተጋላጭ ነዋሪዎች ሀብትን የሚበዘብዙት ናቸው።

“አበዳሪዎች ወደ ኦንላይን ወይም ከከተማው ወሰን ውጭ ቢሄዱስ?” በኦንላይንና ከወሰን ባሻገር የሚደረግ ማምለጥ እውነተኛ ፈተና ነው፤ ለዚህም ነው የግዛት አቀፉ የ36% ገደብ እንደ መከላከያ የሚያስፈልገው፣ መግለጫና ማስፈጸምም ከDenver ነዋሪዎች ጋር በሚደረጉ ግብይቶችና በከተማዋ በሚሠሩ ንግዶች ላይ የሚያተኩሩት። የብድርና ቁጠባ ማኅበራት ማስፋፊያ ፕሮግራሙም ለነዋሪዎች በቤታቸው አቅራቢያ የተሻለ አማራጭ በመስጠት የበዝባዥ ብድርን ፍላጎት ከምንጩ ይቀንሳል።

እንዴት እንከፍላለን

ይህ ዝቅተኛ ወጪና ከፍተኛ ተጽዕኖ ያለው ፖሊሲ ነው። በዋናነት የደንብ ፖሊሲ ሲሆን፣ አብዛኛው ወጪ በፈቃድ ክፍያዎች ሊመለስ ይችላል።

1. ፈቃድና ማስፈጸም። የሸማች አበዳሪዎች የፈቃድ ሥርዓት በአብዛኛው በክፍያዎች የሚደገፍ እንዲሆን ሊዋቀር ይችላል፤ ከተቆጣጠሩ አበዳሪዎች የሚገኙ የፈቃድ ክፍያዎች የምርመራን፣ የቅሬታ አያያዝንና የማስፈጸም ተግባርን ይሸፍናሉ። በአጠቃላይ ፈንዱ ላይ የሚጨመረው አዲስ የተጣራ ወጪ መጠነኛ ነው - በከተማው ጠበቃ ጽሕፈት ቤት ወይም በፋይናንስ አቅም ግንባታ ጽሕፈት ቤት ውስጥ ያለ አነስተኛ የተለየ ቡድን ያህል።

2. በቀላል ቋንቋ መግለጽ። ደረጃቸውን የጠበቁ የመግለጫ ቅጾችን ማርቀቅና መተርጎም አንድ ጊዜ የሚደረግ ዝቅተኛ ወጪ ያለው አስተዳደራዊ ጥረት ነው። የተገዢነት ወጪዎች የሚወድቁት በአበዳሪዎች እንጂ በከተማዋ ላይ አይደለም።

3. ለብድርና ቁጠባ ማኅበራት የመነሻ ድጋፍ። ከሁሉ የላቀው የውሳኔ ወጪ የማኅበረሰብ የብድርና ቁጠባ ማኅበራትና CDFIዎች የወለድ ገደብ ያላቸውን የአነስተኛ ብድር ፕሮግራሞች እንዲያቋቁሙ ወይም እንዲያስፋፉ የሚረዳ የመነሻና የኪሳራ መጠባበቂያ ገንዘብ ነው። ይህ መጠነኛ ተዘዋዋሪ መዋጮ ሊሆን ይችላል (የኪሳራ መጠባበቂያዎች በብድር ውስጥ ብዙ እጥፍ ይጎላሉ)፤ ቀጣይነት ካለው የአጠቃላይ ፈንድ ወጪ ይልቅ ለበጎ አድራጎትና ለCDFI ተዛማጅ ገንዘቦች ጠንካራ ዕጩ ነው።

ተመላሹ እንደ የበጀት መስመር ባይታይም እውነተኛ ነው፦ አንድ የDenver ቤተሰብ ለከፍተኛ ወጪ አበዳሪ ከመክፈል ይልቅ የሚያቆየው እያንዳንዱ ዶላር በአካባቢው ኢኮኖሚ ውስጥ የሚቆይ ዶላር ነው። ትኩረቱ በደንብ እርምጃና በአጋርነት አቅም ላይ እንጂ በትልቅ አዲስ የበጀት ምደባ ላይ አይደለም።

ማጣቀሻዎች

• Center for Responsible Lending. (2018). Colorado 36% rate cap on payday loans [Issue brief]. https://www.responsiblelending.org
• Center for Responsible Lending. (2020). Payday and vehicle title lending disproportionately harm communities of color. https://www.responsiblelending.org/sites/default/files/nodes/files/research-publication/crl-payday-cartitle-comm-of-color-nov2020.pdf
• Colorado Secretary of State. (2018). 2018 general election results: Proposition 111. https://historicalelectiondata.coloradosos.gov/contest/3833
• Consumer Financial Protection Bureau. (2014). CFPB data point: Payday lending [Research report]. https://www.consumerfinance.gov
• Military Lending Act, 10 U.S.C. § 987 (2006).